愛因斯坦說，複利是世界第八大奇跡。雖然很多人說不出前七大奇跡，但是都對第八大奇跡有些癡迷。
相比做財富管理的理財師，保險從業人員對於複利更為津津樂道。
財富倍增法則：複利 X 時間
先說說“複利”本身吧。
大家都看過那張複利的曲線圖。隨著時間的推移，後期的斜率越來越高，增長特別的快，時間越長，複利的威力越大。
所以我們可以認為，與其說複利是時間的朋友，不如說是時間主導了複利的結果。
於是乎，我們發現，複利的基礎是本金的積累，可以說前20-30年，都是一個本金的積累期，複利其實並沒有產生很大的威力，而只有在時間足夠長的情況下，才會有相應的結果。
複利≠鎖利
但是還有一個問題，就是關於本金積累的。
大家或許意識到了，複利的前面很長一段時間都是在積累資本，比如按照4%的複利來看，18年才翻倍，再18年就4倍，36年8倍……複利才開始展現威力。
知識和能力的建設其實也是成複利增長的，大家都看過那個1.01的365次方的公式，每天都努力一點，一年後結果就會有很大的變化。
在投資理財領域，最最著名的概念還是複利，很多資產配置、投資理財的大師，不管方法是多麼的完美、獨特，要取得長期的成功都離不開複利。
關於複利效應最著名的例子，就是所謂的在一個國際象棋盤上，從左上角第一個格子裡放1粒米，第二格翻倍放2粒，第三格再翻倍放4粒，以此類推，下一格都是前一格的一倍，猜猜在第64格，也就是最後一格的米放完後，總共是多少米粒呢？答案是：1844億億！相當於中國1000年的糧食產量。
大部分的人積累財富的過程中，不是依靠 [時間+收益率] 的複利公式來的，而是靠本身能力產生的複利來的。
保險本身的意義不是在於擁有複利，而是鎖定了複利增長的曲線係數。
巴菲特一生中99%的財富都是他50歲之後獲得的。也就是說，50歲之前，他也是一個普通的中產階級。從27歲，他投資的年複利是20.5%，50歲之後，進入財富爆炸期，靠的就是時間和複利的力量。巴菲特說過：“人生就像滾雪球，關鍵是要找到足夠濕的雪，和足夠長的坡。”
這裡的“雪”就是投資，“足夠濕”就是投資收益，“長坡”就是投資的時間。
財富的積累也是如此，很多有錢人都不是生下來就很有錢，賺取的第一桶金也不足以暴富，方法都是通過時間來使錢生錢。
當你有了盈餘資金，只要能產生盈餘，哪怕很低，不斷重複，利滾利，長時間下來，也會是一筆很大的資金。
對於在能力上升期的人來說，這個係數的增長可能是緩慢的，但是對於能力非增長的人，比如退休的老人來說，鎖利的意義就非常大了，因為他們很難通過能力成長來積累更多的本金。
複利陷阱
相比保險領域複利的穩定性，投資領域的複利穩定性較差，但是可預見的機會遠比保險多得的多。
另外，如果你去深究一下，會發現在投資領域，很難真正意義上做到複利，甚至很多時候會出現複利陷阱。
很多人股民也一直幻想著複利的奇跡，7個漲停就能翻倍，而不是10個。但是他們可能不知道，一個漲停+一個跌停後，本金就只有99%了，不管是先跌停還是先漲停。
原因很簡單，本金的增加帶來的是損失風險增大，本金減少帶來的是資本回報減少，怎麼看怎麼虧。
結語
- 複利是存在的，但是真正能享受到複利高回報需要很長的時間。
- 複利需要依靠強大的原始積累，所以投入的本金多少是決定複利結果的最重要因素之一。
- 複利的增長率係數是一個很重要的值，不要追求太高的係數，原因是係數愈高，風險越大，複利曲線很有可能因為風險中斷，甚至可能損害到原始的本金。
- 複利除了可以增加資本金的收益，同樣存在於各個其他地方，對於絕大多數人來說，收入能力的複利，價值遠高於資本投資的複利，當你發現自己的收入遭遇瓶頸了，可以想想是不是自己的能力增長陷入了瓶頸。