養老風險是人生不可規避的重要風險，因為人不一定會發生意外，比如車禍；也不一定會罹患重大疾病，比如癌症，但沒有意外的話，人一定都會變老。

老了不一定賺錢，但一定得花錢，不知道要花多久，更不知道要花多少錢。因此養老是每個人必然要面臨的風險，養老越早準備越充分，這就是為什麼重視養老問題的理由。

人不一定會有意外，但是人一定會老，提前規劃確保尊嚴

「下流老人」是你、我都不願意發生的事，年邁的我除了溫飽更需要被尊重，年輕時就算吃苦過得辛苦，但是至少年輕，還有機會，可以通過自己努力去奮鬥；因為年輕至少還有體力。

但如果到了晚年沒有錢，晚年只能在痛苦和悔意中度過餘生，避免晚景淒涼一定要趁著年輕，養一個年老會老的你，讓自己的晚年生活可以更精彩、更有尊嚴點。

人千萬不要用親情來考驗人性，考驗的結果大多換來的是絕望，因為未來的孩子或許機會更少，生活或許會更加地辛苦。“冬天怎麼過是夏天決定的；晚年怎麼過是今天決定的”。

古人說：“少壯不努力，老大必傷悲”，絕對是有道理的。

唯有足夠的養老金，才有機會做自己喜歡做的事情，過自己喜歡過的生活。

經濟上的獨立，有足夠的金錢，才能實現夢想、圓滿人生。

 “夕陽無限好，無須惆悵近黃昏”

退休養老需要多少錢？

到底準備多少錢才夠？
其實因人而異，但如果想過上一個還算不錯的退休生活，
其實只要將退休後最大的幾項花費找出來，
就能推算出大概需要的範圍！

退休後最大的三筆花費：生活費、休閒娛樂、醫療照護

主計處統計，台灣平均每人每月消費大約是2萬元。

理想的退休生活，可以把這個數字當成一個”最低標準”。夫妻兩人最低一個月生活費大約4萬元。但是這些都不包括醫療費與老年時需要長期照護，聘請專職看護的花費也是非常巨大，
每月5萬-7萬都有可能。

因此以65歲為退休時間，平均餘命為85歲，退休期間約20年，想有一個安全且還算過得去的退休生活，至少預備 1200萬，如果想要非常安全且寬裕，大概需要5000萬以上，一般人並不容易達到，但準備1200萬夠嗎？萬一活超過20年怎麼辦？因此退休的關鍵不是存夠多少錢，而是具備現金流。以1400萬為例子，如果分攤到20年，每年大概擁有60萬元的現金流，就足以支撐夫妻兩人退休的基本開銷。

為什麼退休需要的是現金流 ?因為退休後，如果是存一大筆錢留著慢慢花，也是有坐吃山空的疑慮，導致你不敢花錢，如此一來只能過著「有錢卻沒有品質」的退休生活。因此退休金考慮的不是要存多少錢，而是擁有「現金流」。

例如：股東分紅、股票配息、房地產、租金收入…但是這些有太多的不確定，而退休要用的錢，必須建立在安全、可確定的理財工具，如:銀行定存、保險，因此利率的多寡是決定準備多少休金的重要關鍵。

當利率1%，本金需要6000萬，每年可以有60萬的現金流，但是6000萬不好存，哪怕是2000萬也是不容易，退休是人生不可少的認真金錢，不想花本金坐吃山，就一定要存一筆錢，才能留本金花利息，但是6000萬、3000萬、2000這些本金都是不好存的?

另一個方式，運用香港分紅保單，本金只要準備500萬到1000萬，.

每年一樣有60萬的現金入口袋，不管景氣是好是壞，

60萬的現金每年一樣源源不絕的入口袋，本金非但不會減少還會變多變大，

換個帳戶是不是比較好呢?

香港分紅保險是預備現金流的最佳選擇

理由1:

因為保險最大的優點除了強制儲蓄，還具備穿透景氣循環的週期，平衡景氣的高低起跌，取得一個平均的報酬率。

理由2:

保險能創造與生命等長的現金流

利率是財富的關鍵，

而與生命等長的現金流秘密

重要的關鍵是提領率=長壽報酬率

香港分紅保險具備許多投資、理財工具無法做到的機制，

還能避免被詐騙、被借貸的風險、子女掏空退休金的風險、

婚嫁產生的婚姻風險，唯一確保人生到老一定有錢花的重要理財工具。